Ubezpieczenie grupowe czy indywidualne?

Indywidualne ubezpieczenie na życie to produkt, na który coraz częściej się decydujemy, zabezpieczając finansowo naszych bliskich. Możemy wybierać przy tym między ubezpieczeniem się samodzielnie a tym za pośrednictwem zakładu pracy, w którym jesteśmy zatrudnieni, a więc przy skorzystaniu z tzw. ubezpieczenia grupowego. Czym jest polisa na życie, czym się różni ubezpieczenie grupowe od indywidualnego oraz które z nich się bardziej opłaca i dlaczego?

Czym jest polisa na życie?

Polisa na życie to szczególne ubezpieczenie. Odszkodowanie jest w jego przypadku wypłacane przez towarzystwo ubezpieczeniowe osobie uposażonej, która została do tego upoważniona w umowie ubezpieczeniowej. Wypłata następuje w związku ze śmiercią klienta towarzystwa ubezpieczeniowego. Pieniądze wypłacone z polisy mają ochronić bliskich zmarłej osoby, zapewniając im bezpieczeństwo finansowe. Mogą być one przeznaczone zarówno na spłatę zobowiązań, jak i na inne wydatki, dzięki którym ich sytuacja polepszy się i będzie można wrócić do normalnego życia. Taka polisa na życie jest bardzo ważna szczególnie w przypadku osób, które pracują i utrzymują w ten sposób swoją rodzinę. Daje ona czas na to, by małżonek, dzieci, rodzice i inni bliscy ubezpieczonego mogli stanąć na nogi i zadbać o swoje utrzymanie, np. poprzez znalezienie korzystnej finansowo pracy lub też rozpoczęcie działalności gospodarczej. Nie warto bagatelizować ubezpieczenia na życie. Trudno jest nam bowiem przewidzieć to, co wydarzy się w przyszłości. Warto zatem zabezpieczyć naszych bliskich, a można to zrobić dzięki grupowemu i indywidualnemu ubezpieczeniu na życie.

Grupowe i indywidualne ubezpieczenie na życie – jak się ubezpieczyć?

Grupowe i indywidualne ubezpieczenie na życie mają ten sam cel. Chronią osoby bliskie ubezpieczonemu na wypadek jego śmieci. Oprócz tego mogą również zabezpieczać ubezpieczone osoby przed całą grupą ryzyk, takich jak np. choroba i leczenie w szpitalu czy utrata zdolności do wykonywania pracy. Aby skorzystać z ubezpieczenia indywidualnego, musimy odszukać towarzystwo ubezpieczeniowe i umówić się na spotkanie się z agentem ubezpieczeniowym, który pomoże znaleźć najlepsze dla nas rozwiązanie. Czasami też możemy wykupić ubezpieczenie zdalnie, ale w przypadku ubezpieczeń na życie nie jest to częste rozwiązanie. Ubezpieczenie grupowe jest zawierane z kolei za pośrednictwem firmy, w której pracujemy, czyli naszego pracodawcy. Ubezpieczenie może obejmować ochroną osoby z podpisaną umową o pracę lub umową-zlecenia. Tutaj za wszelkie formalności odpowiada pracodawca. Wystarczy tylko, że zgłosimy się do niego i wypełnimy odpowiednią dokumentację. Każda z odmian ubezpieczenia na życie ma swoje zalety i wady. Co jest korzystne w ubezpieczeniu grupowym, a co w ubezpieczeniu indywidualnym?

Zalety ubezpieczenia grupowego

Ubezpieczenie grupowe pracowników cieszy się bardzo dużą popularnością. Często rezygnujemy nawet z polisy indywidualnej, by skorzystać z tej formy ubezpieczenia. Przy podobnych warunkach ubezpieczenie grupowe jest bowiem zwykle tańsze od ubezpieczenia indywidualnego. Wynika to z kilku faktów. Zakres ochrony jest dla wszystkich taki sam, bez możliwości wyboru. Również kwoty wypłacane w razie zajścia różnych zdarzeń są stosunkowo niskie i tego też nie możesz negocjować. Dodatkowo ubezpieczyciel daje zniżki w przypadku dużej liczby osób ubezpieczonych naraz. Składka wynikająca z ubezpieczenia grupowego jest tutaj najczęściej taka sama dla wszystkich osób, niezależnie od wieku osoby ubezpieczonej oraz jej stanu zdrowia. Decydując się na ubezpieczenia osób z jednego zakładu pracy, ubezpieczyciel dokonuje analizy profilu ubezpieczanej grupy, biorąc pod uwagę szereg czynników, jak np. wiek, płeć czy rodzaj wykonywanego zawodu. Pozwala to na precyzyjne oszacowanie wysokości składki.

Pracodawca, wychodząc naprzeciw oczekiwaniom pracownika w zakresie dodatkowych świadczeń związanych z pracą, może częściowo sfinansować składkę ubezpieczenia grupowego. Pozwala to jeszcze bardziej zmniejszyć koszt jednostkowego ubezpieczenia. Sporym udogodnieniem jest też fakt, że taka składka (zwykle miesięczna) jest odprowadzana samodzielnie przez pracodawcę. Gdy zdecydujemy się na ubezpieczenie grupowe, nie musimy zatem pamiętać o dokonywaniu przelewów. Składka zostanie odprowadzona na konto ubezpieczyciela z naszej pensji przy naliczaniu wynagrodzeń.

Ubezpieczenie pracownicze obowiązuje do zakończenia umowy o pracę z danym pracodawcą. Gdy stosunek pracy ustąpi, polisa także ulega zakończeniu, choć możliwe jest jej kontynuowanie. Taka indywidualna kontynuacja ubezpieczenia grupowego może się już jednak odbywać na nieco innych warunkach, jeśli chodzi o zakres ubezpieczenia. Również składka może być w takim wypadku nieco wyższa, zakres ubezpieczenia nieco inny, a i też sami musimy pamiętać o jej opłacaniu. Nie zawsze zatem można indywidualnie otrzymać to samo, nawet jeśli jest to kontynuacja wcześniejszego, grupowego ubezpieczenia.

Zalety ubezpieczenia indywidualnego

Główną zaletą indywidualnego ubezpieczenia na życie jest to, że możemy je dostosować precyzyjnie do naszych potrzeb. Chodzi zarówno o wybór wysokości kwoty, jaką mają otrzymać nasi najbliżsi, gdy nam się coś stanie, jak i wybierając interesujące nas zdarzenia, od których chcemy się chronić (jak np. pobyt w szpitalu i wynikająca z niego przerwa w pracy). Takie ubezpieczenie jest w związku z tym zwykle droższe, ale możemy się jednocześnie indywidualnie dopasować.

Indywidualne ubezpieczenie na życie może być nieco korzystniejsze finansowo dla osób w niższym wieku, tj. 20-40 lat, które cieszą się dobrym zdrowiem. Z czego to wynika? Otóż towarzystwa ubezpieczeniowe, szacując ryzyko śmierci lub utraty zdolności do pracy, biorą pod uwagę wiek oraz to, czy ubezpieczona osoba nie choruje lub też nie ma za sobą poważnych zdarzeń, takich jak np. zawał serca. Jednak ochrona siebie jest ważna w każdym wieku. Firmy ubezpieczeniowe sprawdzą stan zdrowia i zaproponują składkę w odpowiedniej wysokości. W ten sposób każdy zainteresowany ubezpieczeniem będzie miał możliwość z niego skorzystać.

Które ubezpieczenie wybrać – indywidualne czy grupowe?

Ubezpieczenie grupowe czy indywidualne? To pytanie zadaje sobie wiele osób zastanawiających się nad tym, w jaki sposób najlepiej zabezpieczyć swoich bliskich. Odpowiedź nie jest tutaj jednak jednoznaczna. Wszystko zależy bowiem od tego, jaką mamy sytuację życiową, jakie potrzeby oraz jakim dysponujemy budżetem. Ubezpieczenie grupowe jest tańszym rozwiązaniem od ubezpieczenia indywidualnego, choć pakiet korzyści z nim związanych bywa okrojony i dość schematyczny w stosunku do możliwości, jakie daje ubezpieczenie indywidualne. Może ono jednak stanowić alternatywę wtedy, gdy z różnych względów (np. zły stan zdrowia) nie jesteśmy w stanie ubezpieczyć się indywidualnie lub jest to znacznie utrudnione. Z kolei ubezpieczenie indywidualne to ubezpieczenie szyte na miarę. Dostaniesz dokładnie to, czego potrzebujesz np. na potrzeby kredyt mieszkaniowego lub gdy boisz się kosztów związanych z poważną chorobą. A wybierając dokładnie tylko te zdarzenia, które Cię interesują, a więc eliminując inne, które w ubezpieczeniu grupowym dostajesz „z pudełka", możesz pozwolić sobie na wyższe kwoty świadczeń, czyli większe zabezpieczenie.

Wybór ubezpieczenia na życie powinien być poprzedzony dokładną analizą oferty towarzystw ubezpieczeniowych funkcjonujących na rynku i tego, z którym umowę podpisał nasz pracodawca. Tylko dzięki temu wybierzemy taką polisę, która będzie najlepiej spełniała oczekiwania nasze i najbliższych nam osób.

Wyłączenia z odpowiedzialności w ubezpieczeniach na życie

Niezależnie od tego, jakie wybierzemy ubezpieczenie na życie, powinniśmy pamiętać o wyłączeniach z odpowiedzialności ubezpieczeniowej w danym towarzystwie. Znajdują się one w ogólnych warunkach ubezpieczenia (czyli w OWU). Wśród takich wyłączeń można znaleźć m.in. te dotyczące przyczyny śmierci ubezpieczonego (np. jeśli nastąpiła ona w związku z samobójstwem lub przez umyślną winę osoby uprawnionej do otrzymania wypłaty w razie śmierci ubezpieczonego). Również zatajenie ważnych danych, jak np. stan zdrowia, może skutkować brakiem wypłaty świadczenia związanego z ubezpieczeniem na życie, niezależnie od tego, czy wybierzemy ubezpieczenie grupowe, czy też indywidualne.

Generic Forms Portlet Generic Forms Portlet